Guida alla scelta del mutuo

Chi ha necessità di richiedere un mutuo sa di stipulare un contratto che lo legherà a un pagamento importante e costante per un lungo periodo di tempo. Per questo, è importante informarsi in merito, in modo da potersi orientare al meglio e prendere una decisione informata e consapevole.

Cos’è e come funziona un mutuo

Il mutuo è un finanziamento concesso da una banca o da una società finanziaria al fine di acquistare, costruire o ristrutturare una casa.

Prevede un piano di ammortamento tramite rate per la restituzione della somma riconosciuta e degli interessi maturati, che generalmente copre fino all’80% del valore dell’immobile oggetto della richiesta.

La durata di un mutuo è variabile, ma solitamente è compresa tra 5 a 30 anni, con eccezioni che possono arrivare anche a 40 anni o più.

Cos’è e come funziona il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento è la modalità con cui il mutuo è rimborsato. Può essere “alla francese”, con gli interessi che decrescono nel tempo mentre le quote capitale crescono, con rata costante; “all’italiana”, con la quota capitale fissa e la quota interessi che diminuisce, con rate decrescenti; ammortamento tedesco, con rate costanti con quota interessi decrescente e quella capitale crescente, e “all’americana o all’inglese”, che prevede contemporaneamente la richiesta di un mutuo e di un piano di investimento, con rata fissa e composta solo dalla quota interessi.

Come funziona la rata di un mutuo

La rata di un mutuo consiste in un pagamento costante (solitamente mensile) che unisce capitale finanziato e interessi maturati. Per quantificare la cifra da versare è necessario stabilire il capitale da richiedere e la durata del mutuo.

In questo modo si ottiene la somma di denaro da pagare a scadenza fissa, fino alla completa estinzione del debito contratto, che per legge non può superare il 33% del reddito mensile del richiedente, in modo da tutelare la banca della sicura restituzione e la persona dalla possibilità di sovraindebitamento.

Come funzionano gli interessi di un mutuo

Il tasso di interesse applicato al mutuo determina la tipologia del contratto, che generalmente è fisso o variabile.

Nel primo caso, il tasso d’interesse viene determinato al momento della stipula del mutuo e non cambia nel corso del tempo. Di conseguenza, la rata è sempre la stessa e non subisce variazioni fino alla conclusione del mutuo.

ll tasso variabile invece prevede una rata che può modificarsi in base all’andamento del mercato ed è quindi condizionata da spread e tasso Euribor (o tasso BCE).

Quale preferire tra i due? Per scegliere quello più conveniente, è fondamentale confrontare le diverse offerte delle banche, anche direttamente online su piattaforme specializzate come Facile.it, che aiutano a trovare il miglior mutuo con tasso fisso o variabile e a conoscere tutte le caratteristiche del finanziamento proposto.

In questo modo, si avrà a propria disposizione una panoramica completa e si potrà capire il tasso più favorevole in quel momento. Ad esempio, ad oggi risulta più vantaggioso il tasso fisso, ma non è detto che nei prossimi mesi sarà ancora così.

Le garanzie richieste per accendere un mutuo

Per ottenere un mutuo non è solo fondamentale dimostrare, tramite valutazione reddituale, di essere in grado di rimborsare il prestito in autonomia, ma è anche necessario fornire garanzie per mettere al sicuro la Banca da possibili mancanze.

Tra quelle richieste possono esserci le garanzie reali, come ipoteca, pegno e privilegio, che consistono nel vincolare un bene mobile o immobile come appunto garanzia in caso di non restituzione della somma ricevuta. Oltre a queste ci sono le garanzie personali (fideiussione e avallo), che prevedono la presenza di un ulteriore soggetto, pronto a rispondere con il proprio patrimonio in caso di insolvenza.

Redazione Cuoreeconomico
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